כל מה שצריך לדעת על עמלת פירעון מוקדם 

במאמר זה אני רוצה להבהיר את  נושא עמלת פירעון מוקדם (מוכרת בשם קנס פירעון מוקדם), ממה היא מורכבת, ומה המוטיבציה של עמלה זו, מהם המסלולים שבהם היא משמעותית ובאלו פחות וכיצד ניתן להתמודד עמה.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם הינה סך העמלות שנדרש לווה לשלם כאשר הוא מבקש להקדים ולפרוע הלוואת משכנתא, בנק שנותן הלוואה קובע לה ריבית על פי הריביות הנהוגות במשק במועד קבלת ההלוואה ומגורמי סיכון נוספים שמאפיינים את הלווה והעסקה שאותה הוא מבצע, בהתאם לריביות אלו הוא מתכנן את הרווחיות שלו ממתן הלוואה זו.

מדוע הבנקים גובים עמלה זו?

בבואך לפרוע הלוואה זו מוקדם ממועד סיומה בהסכם עם הבנק, הבנק בוחן את סביבת הריביות במועד הפירעון, במידה והריבית באותו זמן נמוכה מהריבית של ההלוואה שלקחת, אזי הבנק יכול למכור את הכסף שאתה מחזיר בריבית נמוכה יותר מזו שאתה לווית את הכסף, בהתאם לזאת הרווחיות שלו ליתרת הזמן עד סיום ההלוואה המקורית קטנה ולכן ידרוש על כך פיצוי, שהיא עמלת פירעון מוקדם. במידה והריבית המועד הפירעון גבוהה מהריבית המקורית של ההלוואה אזי אין עמלת פירעון.

כיצד מחושבת העמלה?

חישוב עמלת הפירעון המוקדם מבוצע ע"י היוון הפרש תשלומי הריביות למשך יתרת הזמן לסיום תשלומי ההלוואה.

על מנת להגן על הלווה בנק ישראל קבע שהריביות שיילקחו בחשבון לצורך חישוב עמלת פירעון מוקדם יהיו :

• הריבית במועד הפירעון תהיה הריבית הממוצעת להלוואות משכנתא שמפרסם בנק ישראל אחת לחודש.
• הריבית במועד קבלת ההלוואה תהיה הריבית המינימלית בין הריבית הממוצעת במועד קבלת ההלוואה לבין הריבית בפועל במועד ביצוע ההלוואה (זה עוזר ללווים שקיבלו ריביות גבוהות מהריבית הממוצעת של בנק ישראל)
• במידה והפרש הריביות הינו לטובת הלקוח אזי מסכום זה יקוזזו התשלומים הנוספים החלים בביצוע סילוק מוקדם שמפורטים בהמשך.

עמלת פירעון מוקדם למסלולי ההלוואה השונים

במסלול הלוואה בריבית קבועה עמלת פירעון מוקדם תהיה המשמעותית ביותר, היות והיא מחושבת ליתרת הזמן עד סיום תשלומי ההלוואה.

במסלולים של ריבית משתנה עמלת הפירעון המוקדם תחושב ממועד הפירעון ועד למועד שינוי הריבית הקרוב, לכן לרב תהיה קטנה יותר מאשר בהלוואה בריבית קבועה.

בהלוואות שתדירות שינוי הריבית קטן משנה, כמו הלוואה במסלול פריים לא תחול עמלת פירעון מוקדם.

תשלומים נוספים שצפויים בפירעון מוקדם

• עמלה תפעולית בסך 60 ש"ח .
• עמלת אי הודעה מוקדמת לפירעון (10-45 יום לפני הפירעון)- 0.1% מהסכום הנפרע.
• עמלת מדד ממוצע- בסילוק מוקדם של הלוואות צמודות מדד.

• אם הסילוק יעשה בין 1-15 לחודש, ההצמדה תחושב לפי מחצית ממוצע המדד ב-12 חודשים אחרונים.
• אם הסילוק יבוצע ביו 16-31 לחודש, ההצמדה תחושה לפי המדד שפורסם ב-15 לחודש.

סיכום

במאמר זה למדת מהי עמלת פירעון מוקדם, מדוע הבנקים גובים עמלה זו, כיצד היא מחושבת, השפעת מסלולי הלוואה שונים עליה, איזה תשלומים נוספים היא כוללת וכיצד ניתן להימנע מחלק מהם. אשמח לקבל תגובות למאמר זה ואשמח אם תשתף ברשתות החברתיות שלך.